Konsolidacja kredytu – o co w tym chodzi? ? Poznaj wady i zalety tego rozwiązania

Kredyt w jednym banku, pożyczka w innej instytucji, karta kredytowa w kolejnym banku… kilka różnych rat, o odmiennych wysokościach i innymi terminami spłaty. Tak wygląda rzeczywistość niektórych Polaków – łatwo się pogubić w tym gąszczu rat do spłacenia co miesiąc. Czy można coś na to poradzić? Rozwiązaniem może być dokonanie konsolidacji zadłużenia. Ale jak połączyć wszystkie długi w jeden? Dla kogo będzie to dobra opcja, a kto powinien z niej zrezygnować?

Konsolidacja długu – na czym polega?

Konsolidacja oznacza spojenie, połączenie, zespolenie. W branży bankowej termin ten dotyczy połączenia dwóch lub większej liczby zobowiązań (np. kredytów lub pożyczek) w jedno. Sprowadza się to do tego, że jako klient instytucji finansowej płacimy miesięcznie tylko jedną ratę zamiast kilku. Następuje też ujednolicenie oprocentowania i połączenie terminu spłat.

Gdzie skonsolidować dług?

Jaka instytucja zajmuje się konsolidacją zadłużenia? Banki i firmy o charakterze finansowym niebędące bankami. Ich oferta w tym zakresie może być różna, warto zatem zapoznać się z warunkami. Standardowo banki mogą wymagać większej liczby dokumentów oraz lepszej zdolności i wiarygodności kredytowej.

Jak wybrać dobry kredyt konsolidacyjny?

Na co powinniśmy zwracać uwagę, szukając dobrego kredytu konsolidacyjnego? Sprawdźmy przede wszystkim:

• Czy jest oferowany dodatkowy bonus w postaci gotówki niepochodzącej z konsolidowanych kredytów. Jeśli masz problemy z długami, to raczej nie decyduj się na taką opcję, bo to będzie dodatkowe zadłużenie, które zwiększy twój dług.
• Ile wyniesie ostateczna wysokość nowej raty miesięcznej, wliczając odsetki – jeśli masz problemy z wysokością obecnych zobowiązań, powinna ona być niższa niż suma wszystkich rat oddzielnych zobowiązań.
• Okres spłaty – oczywiście im krótszy, tym lepiej, ale trzeba mieć na uwadze, że pogodzenie skrócenia okresu spłaty i zmniejszenia raty nie jest możliwe. Warto wybrać opcję, na której ci zależy – albo mniejszą ratę kosztem dłuższego okresu kredytowania, albo szybszą spłatę, ale z identyczną lub większą ratą niż suma rat skonsolidowanych zobowiązań.
• Całkowita kwota do spłaty – niestety, zawsze przewyższy ona sumę kwot do spłacenia z poszczególnych zobowiązań. To logiczne, bo bank musi na czymś zarobić. Jednak im mniejsza nadwyżka, tym lepiej.

Oprocentowanie RRSO to wskaźnik rzeczywistej rocznej stopy zwrotu. Przedstawia wszystkie koszty w ujęciu rocznym i procentowo do kwoty całkowitej kredytu. Powinniśmy też porównać RRSO.

Jakie kredyty można skonsolidować?       

Na tej liście znajdziemy takie zobowiązania jak:

• Kredyt hipoteczny

• Kredyt gotówkowy;
• Kredyt odnawialny;
• Kredyt ratalny;
• Kredyt samochodowy;
• Limit na koncie;
• Spłatę karty kredytowej;
• Pożyczki różnego rodzaju, nie tylko bankowe; w tym chwilówki
• Kredyty prywatne oraz firmowe.

W tym miejscu poświęćmy chwilę wspomnianemu kredytowi hipotecznemu. Jeśli jest on częścią konsolidowanych zobowiązań, to cały kredyt łączący wszystkie spłaty również będzie zabezpieczony hipoteką. Co ciekawe, jeśli nasze łączenie kredytu opiewa na duże sumy, to bank również może nas prosić o dokonanie odpowiedniego wpisu o zabezpieczeniu na naszej nieruchomości. Taki kredyt będzie tańszy, mniej ryzykowny dla instytucji finansowej, jednak bardziej kłopotliwy dla nas (o tym poniżej w akapicie o wadach rozwiązania).

Zalety konsolidacji długu

Jeśli chcemy wziąć to rozwiązanie pod uwagę, musimy poznać wszystkie za i przeciw. Zacznijmy od przedstawienia korzyści, które niesie ze sobą połączenie wszystkich zobowiązań w jedno. Należą do nich:

• wydłużenie okresu spłaty zobowiązania;

• niższa rata miesięczna – dzięki dłuższemu okresowi kredytowania, jedna rata jest mniejsza niż suma rat oddzielnych długów wchodzących w skład konsolidacji;
• ujednolicone oprocentowanie;
• możliwość negocjacji z bankiem lepszych warunków umowy przy okazji przenoszenia zobowiązań z innych banków
• jedna rata i jeden termin płatności.

Konsolidacja kredytu będzie więc dobrą opcją, jeśli mamy problemy ze spłacaniem wszystkich zobowiązań, gdyż poszczególne raty przekraczają nasze możliwości finansowe. Połączenie wszystkich spłat w jedną sprawi, że miesięczne opłaty będą niższe i łatwiej przygotujemy się do przelania odpowiedniej sumy. Wydłużony czas na uregulowanie zadłużenia także pomoże nam nauczyć się mądrze zarządzać domowym budżetem.

Wady konsolidacji kredytu

Połączenie kredytów nie zawsze może być dla nas opłacalne. Do najważniejszych wad konsolidacji należą:

• jeśli nasze zobowiązania to duże sumy, konsolidacja bez hipoteki może oznaczać jeszcze wyższe miesięczne spłaty; jednak przy konsolidacji pod hipotekę musimy mieć świadomość, że w razie problemów ze spłatą, bank może zająć naszą nieruchomość;
• opcja wnioskowania o dodatkowe środki przy okazji kredytu konsolidacyjnego – do rozważenia tylko w trudnej sytuacji finansowej, gdyż to może sprawić, że wpadniemy w spiralę długów;
• wraz z wydłużeniem okresu kredytowania, zwiększa się czas spłaty, a co za tym idzie, mamy więcej odsetek do spłacenia.

Kredyt konsolidacyjny a postępowanie egzekucyjne

Postępowanie egzekucyjne wyklucza często konsumentów z możliwości ubiegania się o kredyt. Osoba, którą interesuje się komornik, ma już z pewnością spore i od dawna wymagalne zadłużenie. Tym samym jest mało wiarygodna dla banków i ma niską zdolność kredytową. Jeśli nie była w stanie spłacać dotychczasowych zobowiązań, to w jaki sposób może w tym przypadku spłacać terminowo nowe zobowiązanie?

Co jednak z kredytem konsolidacyjnym? Jest to w końcu specyficzna forma kredytu mająca m.in. odpowiedzieć na pytanie: jak pomóc osobie z długami? Ułatwiona spłata dzięki zmniejszeniu rat, to opcja, która nie zostanie zaproponowana wszystkim. Banki zawsze sprawdzają scoring w BIK, a ten dla osób z postępowaniem komorniczym będzie raczej niski. Udzielenie kredytów takiej osobie wiąże się ze zbyt dużym ryzykiem, więc najczęściej otrzymają one odmowę. Niewykluczone, że pożyczkodawcy niebędący bankami podejmą się udzielenia kredytu konsolidacyjnego osobom zadłużonym z postępowaniem komorniczym w toku, ale może się to wiązać z dodatkową prowizją, obowiązkiem wykupienia polisy na życie czy ubezpieczenia od utraty pracy.

Co zatem zostaje dłużnikom będącym z problemem z regulowaniem zobowiązań poza konsolidacją kredytów? KRUK jako firma windykacyjna oferuje swoim klientom zarówno opcję spłaty całości długu, jak i możliwość zawarcia porozumienia, które zobowiązanie rozłoży na raty. Dzięki temu dłużnik zyskuje nowy harmonogram spłat raty kredytu– nie jest to jednak forma konsolidacji. KRUK stoi na stanowisku, że w trudnej sytuacji najważniejszy jest kontakt z wierzycielem czy firmą windykacyjną, a nie unikanie odpowiedzialności.

Jeśli myślisz o kredycie konsolidacyjnym, to dobrze rozważ kwestię zmniejszenia raty kosztem wydłużenia okresu kredytowania i wyższych kosztów. Zastanów się także, co jest twoim celem. Jeśli myślisz o połączeniu wszystkich spłat, gdyż masz problemy z obecnymi zobowiązaniami, to lepiej poszukaj pomocy i odpowiedniej oferty, zanim pojawi się komornik. Jeśli zaś kierujesz się wyłącznie wygodą, chcesz mieć jedną ratę zamiast kilku, to przemyśl, czy jest to opłacalne rozwiązanie. Może lepiej po prostu dodać w banku zlecenie stałe na spłaty raty, aby nie zapomnieć o terminach.

Kredyt konsolidacyjny powinien być efektem przemyślanej decyzji, bo trzeba pamiętać, że długi nie biorą się znikąd. Skoro zdecydowaliśmy o zaciągnięciu kredytu czy pożyczki, podpisaniu umowy abonamentowej lub zakupie na raty, a później nie regulujemy ich na czas, musimy liczyć się z konsekwencjami tych decyzji. Warto jak najszybciej wziąć odpowiedzialność za swoje zadłużenie i zacząć działać. Jak? Podpowiadamy w tym artykule.