Kredyt mieszkaniowy a kredyt hipoteczny

W potocznym rozumieniu kredyt mieszkaniowy jest tym samym, co kredyt hipoteczny. Jednakże nie tylko w masowym odczuciu klientów nie ma różnicy między tymi dwoma instrumentami – także wiele banków nie rozróżnia w swojej ofercie kredytu hipotecznego od mieszkaniowego. Dlaczego?

Kredyt mieszkaniowy a hipoteczny: czy to nie to samo?

Dzieje się tak dlatego, że te dwa pojęcia mają ze sobą wiele wspólnego i dla ułatwienia przedstawienia produktu banki nazywają kredyt zabezpieczony hipoteką i przeznaczony na zakup mieszkania po prostu mieszkaniowym. Tym bardziej, że klienci nie wdrażają się w niuanse w nazewnictwie – chcą po prostu znaleźć najlepszy kredyt mieszkaniowy. Warto jednak wiedzieć, że w teorii to dwa różne instrumenty dłużne i definicje kredytu mieszkaniowego oraz kredytu hipotecznego są trochę odmienne. Zasadniczo pojęcie kredytu hipotecznego jest szersze w zakresie niż kredyt mieszkaniowy. Kredyt hipoteczny to kredyt zabezpieczony hipoteką z przeznaczeniem na różne cele, a kredyt mieszkaniowy to instrument finansowania zakupu mieszkania, który zawsze jest zabezpieczony hipoteką.

Zatem w skrócie: kredyt mieszkaniowy zawsze jest hipoteczny, zaś kredyt hipoteczny może być nie tylko mieszkaniowy.

Kredyt hipoteczny – definicja

Sprawdźmy bardziej szczegółowo, czym jest kredyt hipoteczny, na czym polega i na co można go wziąć. Kredyt hipoteczny: definicja wskazuje, że to zobowiązanie zaciągnięte z przeznaczeniem sfinansowania zakupu nieruchomości czy jej remontu. Wyróżnia się wśród innych kredytów tym, że ma zabezpieczanie w postaci nieruchomości, która została zakupiona za pieniądze z kredytu. To bardzo istotne dla banku zabezpieczenie, bo w razie niewypłacalności kredytobiorcy, bank przejmuje nieruchomość w ramach rekompensaty i tym samym kredyt spłacony jest środkami uzyskanymi ze sprzedaży nieruchomości. Nieruchomość należy do kredytobiorcy, jednakże musi on liczyć się z tym, że w razie niewywiązywania się z umowy kredytowej, czyli nieuiszczania regularnie rat, może ją stracić na rzecz banku – zostaje ona zlicytowana i bank odzyskuje część środków. Istnieje taka ewentualność do momentu całkowitej spłaty kredytu i wykreślenia hipoteki z księgi wieczystej.

Ponadto kredyt hipoteczny to każdy kredyt, w którym dochodzi do ustanowienia hipoteki na nieruchomości – także jeśli środki przeznaczone są na zupełnie inny cel niż zakup czy remont nieruchomości. Zatem definicja kredytu hipotecznego jest dość szeroka, a mianownikiem wspólnym wszystkich rodzajów kredytów określanych mianem hipoteczny jest ustanowienie zapisu na hipotece nieruchomości.

Kredyt mieszkaniowy

Kredyt mieszkaniowy to typowy kredyt przeznaczony np. na zakup mieszkania, domu lub garażu. Inne cele nie wchodzą w grę. Kredyt mieszkaniowy zawsze jest hipoteczny, bo banki nie udzielają tego typu kredytu bez wpisu na hipotece. Wiązałoby się to ze zbyt dużym ryzykiem, gdyż kredyt mieszkaniowy jest udzielany najczęściej na 30 lat i na dość wysokie kwoty. Dlatego banki dążą do tego, aby w księdze wieczystej nieruchomości wpisać hipotekę. Tak sprawa wygląda w przypadku rynku wtórnego – na rynku pierwotnym nie ma jeszcze księgi wieczystej w momencie udzielania kredytu mieszkaniowego hipotecznego, więc początkowo kredyt jest ubezpieczony albo obarczony wyższą marżą do chwili wybudowania mieszkania czy domu, założenia księgi wieczystej i dokonania wpisu na hipotekę. Po spłacie kredytu należy udać się do właściwego ze względu na miejsce położenia nieruchomości wydziału wieczystoksięgowego Sądu Rejonowego celem dokonania wykreślenia hipoteki z księgi wieczystej – wiąże się to ze złożeniem wniosku oraz uiszczeniem stosownej opłaty.

Podsumowując – kredyt mieszkaniowy jest rodzajem kredytu hipotecznego.

Kredyt hipoteczny a mieszkaniowy – różnice, podobieństwa, cele

Porównajmy kredyt mieszkaniowy i kredyt hipoteczny pod względem podobieństw obu instrumentów, różnic oraz ich celów.

Różnice

Tak naprawdę jedyną różnicą jest cel i zakres definicji. Kredyt mieszkaniowy hipoteczny może być przeznaczony wyłącznie na zakup domu czy mieszkania, ewentualnie garażu. Tymczasem kredyt hipoteczny daje większe możliwości – m.in. można sfinansować zakup działki lub tylko remont mieszkania. Jest tu zatem większe pole do popisu, bo definicja kredytu hipotecznego jest szersza.

Podobieństwa

Jeśli chodzi o podobieństwa to jest ich bardzo dużo:

• Wymagany jest zarówno przy kredycie mieszkaniowym, jak i kredycie hipotecznym, wkład własny.
• I w kredycie hipotecznym i w kredycie mieszkaniowym oprocentowanie może być podobne – tutaj zależy wiele od oferty banku, nie rodzaju kredytu.
• Dla kredytu mieszkaniowego zdolność kredytowa jest wyliczana tak samo jak dla hipotecznego.
• Związane są z kredytem mieszkaniowym raty comiesięczne i podobnie ma się sprawa ze zobowiązaniem hipotecznym.
• W procesie przyznawania obu kredytów jest szacowana wartość nieruchomości przez rzeczoznawcę.

Decydując się, czy to na kredyt hipoteczny czy typowo na kredyt mieszkaniowy, warunki każdorazowo trzeba sprawdzić w konkretnym banku, a zatem: oprocentowanie, prowizje, wysokość wkładu własnego. Kredyt hipoteczny nie różni się zatem tak bardzo od mieszkaniowego i nic dziwnego, że te pojęcia często są mylone.

Kredyt hipoteczny – cele

Jeśli chodzi o konkretne cele przeznaczenia kredytu hipotecznego, to może to być:

• zakup działki budowlanej,
• budowa domu jednorodzinnego,
• remont mieszkania,
• remont domu,
• sfinansowanie innego kredytu hipotecznego,
• zakup domu jednorodzinnego,
• zakup lokalu mieszkalnego,
• zakup działki rolnej,
• zakup budynku komercyjnego,
• inwestycje w lokal pod wynajem,
• dostosowanie lokalu użytkowego.

Zakres jest tutaj dość spory. Tak naprawdę wszystkie możliwe operacje związane z nieruchomościami – i nie tylko – mogą być finansowane przez kredyt hipoteczny, o ile dojdzie do wpisu na hipotece.

Kredyt mieszkaniowy- cele

Kredyt mieszkaniowy hipoteczny może być przeznaczony jedynie na:

• zakup domu,
• zakup mieszkania,
• zakup garażu,
• zakup działki budowlanej pod dom,
• budowę domu jednorodzinnego.

Kredyt hipoteczny – rodzaje

Kredyt hipoteczny to kilka rodzajów kredytu – nie tylko mieszkaniowy. Wyróżnić można m.in.:

• kredyt mieszkaniowy, którego definicję już przytoczyliśmy.
• pożyczkę hipoteczną, czyli zobowiązanie o dowolnym przeznaczaniu środków, ale zabezpieczone hipoteką. Zatem ktoś bierze pożyczkę np. na zakup auta, ale żeby zyskać wyższą kwotę lub zwiększyć swoje szanse na pozytywną decyzję kredytową zabezpiecza spłatę wpisem na hipotekę. Wpis na hipotekę nieruchomości pozwala poprawić zdolność i wiarygodność kredytową. Warto pamiętać, że taki wpis na hipotekę wiąże się z ryzykiem utraty nieruchomości. Musi być też współmierny do uzyskanej kwoty pożyczki – biorąc zobowiązanie na przykład 5 tysięcy złotych nie należy się zgadzać na wpis na hipotece nieruchomości wartej 200 tysięcy złotych.
• Kredyt budowlano-hipoteczny mający przeznaczenie na budowę domu lub zakup działki pod budowę domu.
• Kredyt refinansowy, czyli przeznaczony dla kredytobiorców mających już kredyt hipoteczny, którzy chcą obniżyć koszty. Innymi słowy zaciąga się kredyt, by refundować inny kredyt, a zabezpieczeniem obu jest nieruchomość. To popularna opcja dla kredytu hipotecznego we frankach, z którego spłaceniem ma trudność wielu klientów po tym, jak kurs franka mocno poszybował w górę kilka lat temu. W przypadku zdecydowania się na opcję refinansowania, należy uważać na koszty – rata miesięczna może i się zmniejszy, ale wydłuży się okres kredytowania i całkowity koszt może znacząco wzrosnąć.
• Kredyt konsolidacyjny – kredyt łączący kilka zobowiązań w jedno, niekoniecznie tylko kredyty hipoteczne. Kredyt konsolidacyjny jest korzystny dla klienta, a jego kwota całkowita dość wysoka, zatem banki, aby zminimalizować ryzyko, wymagają często zabezpieczenia w postaci wpisu na hipotece.

Można by jeszcze wymienić kredyt hipoteczny z wkładem własnym, ale to obecnie standard rynkowy i poza kredytami refinansowymi i konsolidacyjnymi każdy kredyt hipoteczny z przeznaczeniem typowo mieszkaniowym wymaga wpłaty wkładu własnego.

Nieważne, czy poszukujesz kredytu mieszkaniowego hipotecznego czy hipotecznego, ale z szerszym przeznaczeniem niż mieszkaniowe – zawsze zapoznaj się z warunkami różnych banków i skorzystaj z kalkulatora kredytu mieszkaniowego czy hipotecznego. Możesz także szukać w Internecie list dobrych kredytów hipotecznych i kredytów mieszkaniowych (ranking).