Ile powinna wynosić poduszka finansowa?
Badania, na przykłąd te przeprowadzone przez BIG InfoMonitor, pokazują, że oszczędzanie pieniędzy jest ważne dla Polaków. W badaniu na temat planów finansowych na rok 2024 aż 40% Polaków powiedziało, że oszczędzanie to ich główny cel. Co więcej, 20% planuje odłożyć określoną sumę pieniędzy. Ale ile powinny wynosić te oszczędności, czyli tzw. poduszka finansowazwana też oszczednościami na czarną godzinę?
Zgodnie z przytoczonym badaniem - najwięcej osób, około 12%, ma oszczędności w przedziale od 5001 do 10000 zł. Mniej więcej tyle samo osób, czyli 11%, ma oszczędności w przedziale od 1001 do 5000 zł, a także od 10001 do 30000 zł. Część respondentów zadeklarowała, że mają nawet oszczędności na poziomie 100 000 zł. Jednak co niepokojące, prawie 1/5 Polaków, czyli 19%, nie ma żadnych oszczędności. To oznacza, że nie mają żadnej poduszki finansowej, która mogłaby im pomóc w nagłych sytuacjach.
Co to jest poduszka finansowa?
Poduszka finansowa to termin, który zastąpił częściowo pojęcie "oszczedzania na czarną godzinę". Jest to suma pieniędzy, którą mamy zaoszczędzoną i możemy z niej skorzystać w nagłych sytuacjach. Ale ile powinna wynosić poduszka finansowa? Czy posiadanie poduszki finansowej jest uzależnione od poziomu edukacji finansowej lub wysokości dochodów?
Poduszka finansowa to zabezpieczenie, które pozwala nam przetrwać niespodziewane wydatki lub stratę dochodu bez konieczności zaciągania długów. Może to być nagły wydatek związany z naprawą samochodu, wysokim rachunkiem za leczenie, czy utratą pracy. Bez poduszki finansowej, takie wydarzenia mogą zmusić nas do zaciągania pożyczek, także pożyczania od rodziny, lub korzystania z kart kredytowych, co niekiedy prowadzi do długów. Niektózy blogerzy finansowi rozróżniają nawet dwa rodzaje poduszki finansowej - fundusz awaryjny/rezerwowy oraz właściwą poduszkę finansową. Fundusz awaryjny to niewielkie oszczędności w wysokości do ok. 2 tys., które pozwolą na naprawę pralki czy opłacenie wysokich rachunków za dentystę, natomiast poduszka finansowa to środki, z których możemy regulować potrzeby w razie utraty pracy.
Wysokość poduszki finansowej
Istnieje kilka różnych teorii na temat tego, ile powinna wynosić poduszka finansowa. Jednak większość ekspertów finansowych zgodzi się, że poduszka finansowa powinna wynosić przynajmniej trzy do sześciu miesięcy kosztów utrzymania. Oznacza to, że powinieneś mieć na koncie oszczędnościowym tyle pieniędzy, ile normalnie wydajesz w ciągu trzech do sześciu miesięcy. Niektózy eksperci zakładają nawet, że ta kwota powinna być wyższa i wynosić równowartość rocznych wydatków.
Aby to wyliczyć, musisz znać swój miesięczny budżet. Załóżmy, że twój miesięczny budżet, obejmujący wszystkie wydatki, wynosi 5000 zł. W takim przypadku, Twoja poduszka finansowa powinna wynosić od 15 000 zł (3 miesiące x 5000 zł) do 30 000 zł (6 miesięcy x 5000 zł).
Jednak ta liczba może się różnić w zależności od twojej sytuacji osobistej. Jeśli jesteś samotnym rodzicem, możesz potrzebować większej poduszki finansowej. W takim przypadku, warto rozważyć poduszkę finansową pokrywającą koszty utrzymania na okres od sześciu do dziewięciu miesięcy. Także rodzaj pracy może mieć tu znaczenie. Jeśli jesteś freelancerem lub prowadzisz własną firmę, możesz potrzebować jeszcze większej poduszki, aby pokryć okresy, gdy nie masz pracy lub twoje dochody są nieregularne. W takiej sytuacji, warto rozważyć poduszkę finansową pokrywającą koszty utrzymania na okres od dziewięciu do dwunastu miesięcy.
Jak oszacować potrzebną wysokość poduszki finansowej?
Jeśli nie wiesz, czy w Twoim przypadku wystarczą oszczedności w wysokości 3 czy 12-miesięcznych dochodów, przeprowadź analizę. Co warto w niej uwzględnić?
- zawód - czy Twój zawód pozwala na szybkie znalezienie pracy?
- dane historyczne - ile ostatnio zajęło Ci znalezienie nowego zajęcia po utracie posady?
- bezrobocie w regionie - im wyższe bezrobocie, tym dłużej mozesz szukać nowej firmy, weź to pod uwagę.
- Twój wiek - niestety polityka zatrudnienia powoduje, że w części branż i firm dużo trudniej jest znaleźć zatrudnienie osobom młodym, tuż po skończeniu szkoły lub osobom po 50-tce. "Najlepszy" okres na zmianę pracy mieści się w czasie, kiedy masz już pewne doswiadczenie, ale wciąż jesteś postrzegany jako osoba młoda, otwarta na naukę, łatwo adaptująca się do zmiany
- staż pracy - staż wpływa na długość okresu wypowiedzenia, a co za tym idzie na to, jak długo będziesz otrzymywać wynagrodzenie w obecnym miejscu pracy.
Gdzie znaleźć środki na zbudowanie poduszki finansowej?
Dokładna analiza domowego budżetu i ponoszonych kosztów może wskazać wydatki, które nie są niezbędne. Co można zrobić więcej, aby systematycznie odkładać nawet niewielkie kwoty? Przydatnym rozwiązaniem są usługi bankowe dedykowane oszczędzaniu – nie tylko konta oszczędnościowe, ale również automatyczne plany oszczędzania aktywujące się przy płatnościach kartą. W zależności od oferty banku, na konto oszczędnościowe może być przekazywana różnica między opłaconą a zaokrągloną kwotą lub określony procent od wartości każdej płatności. Umiejętności oszczędzania, nabyte podczas budowania poduszki, przydadzą Ci się także, jeśli nadal nie wiesz, jak wyjść z długów - środki na spłatę wygospodarujesz w podobny sposób.
