Spłata długów metodą kuli śnieżnej

Czym jest metoda kuli śnieżnej? Jak wykorzystać ją w procesie spłaty długów? Podpowiadamy: na początek warto mieć dobry plan!

Metoda kuli śnieżnej - co to takiego?

Z problemem zadłużenia zmaga się ok. 14 proc. Polaków*. Spłata długów może wydawać się przytłaczająca i trudna do osiągnięcia, ale istnieje strategia, która może pomóc w uporządkowaniu finansów i skutecznym redukowaniu długów. Mowa tutaj o metodzie kuli śnieżnej.

Na czym polega i skąd wzięła się ta metoda? Metoda kuli śnieżnej znana także jako metoda kuli śniegowej to prosta strategia pozyskiwania chętnych do różnego rodzaju badań. Tam, gdzie nie ma wystarczającej próby do przeprowadzenia np. ankiety badawczej, aby uzyskać wiarygodne wyniki badań, stosuje się snowball sampling. W ten sposób mała grupa ludzi pozyskuje samodzielnie innych chętnych. W ten sposób próba badawcza powiększa się, a samo badanie nabiera rozpędu - niczym śnieżna kula.

Okazuje się, że ta strategia łatwo daje się przenieść na inne dziedziny życia. Może okazać się skuteczną metodą redukcji długów. To sposób dla tych, którzy chcieliby spłacić swoje zobowiązania szybciej i mogą wygospodarować w swoim budżecie na przykład dodatkowe 100-500 złotych miesięcznie.

Metoda kuli śnieżnej a spłata długów

O co dokładnie chodzi ze spłatą długów za pomocą metody kuli śnieżnej?

Metoda kuli śnieżnej to sposób spłaty długów, który opiera się na stopniowym redukowaniu salda zadłużenia. Polega ona na zaangażowaniu swoich środków finansowych w pierwszej kolejności w spłatę najmniejszych zobowiązań przy jednoczesnym opłacaniu wymaganych rat większych długów. Kiedy najmniejszy dług zostaje spłacony, uwolnione środki są przekazywane na spłatę kolejnego najmniejszego długu, co tworzy efekt kuli śnieżnej.

Jak zacząć spłatę tą metodą? Przede wszystkim musimy zacząć od wypisania wszystkich swoich długów. Zadłużenia należy uporządkować od najmniejszego do największego. Co dalej? Zbierz wszystkie raty w jednym arkuszu bądź tabelce i zsumuj je. Następnie podziel całą posiadaną, dodatkową kwotę między wszystkie zadłużenia. Postaraj się tak je podzielić, aby najwyższa kwota pokryła spłatę najmniejszego długu. Pozostałym (uporządkowanym od najmniejszego do największego) długom przypisz proporcjonalnie mniejsze kwoty od najwyższej do najniższej. Skomplikowane? Zaraz pokażemy to na przykładzie

Omówmy to na przykładach

Przyjmijmy, że masz na koncie trzy różnego rodzaju długi. Dług numer 1 – kredyt gotówkowy, dług numer 2 – kredyt samochodowy i dług numer 3 – zadłużenie na karcie kredytowej. Pierwszy dług wynosi 10 000 zł. Drugi dług - 8 000 zł, a trzeci -  1500 zł. Wypisz je w formie listy – przykład poniżej. W tym przypadku na pierwszym miejscu powinien znaleźć się dług numer 3, który jest najniższy. Następny w kolejce jest dług numer dwa i na końcu dług numer 1. Wygląda to następująco:

I Dług numer 3 – 1 500 zł,

II Dług numer 2 - 8 000 zł,

III Dług numer 1 - 10 000 zł.

Wyliczyliśmy, że w danym miesiącu mamy na spłatę wszystkich zobowiązań 500 zł. Możemy rozłożyć nadpłatę następująco:

I Rata dla długu numer 3 = 500 zł,

II Rata dla długu numer 2 = 0 zł,

III Rata dla długu numer 1 = 0 zł.

W ten sposób już w trzecim miesiącu pozbędziemy się najmniejszego długu, nadpłacimy dług drugi i większą część środków będziemy mogli przeznaczyć na spłatę pozostałych zadłużeń. Przy układaniu listy spłaty możemy też wziąć pod uwagę to, które długi generują największe odsetki i nadać priorytet tym, które mają je najwyższe.

Tab 1. Wyliczenia własne. Zieloną czcionką oznaczono nadpłaty, czarną raty wynikające z harmonogramu spłaty.

Czy ten sposób może być skuteczny?

Spłata długów metodą kuli śnieżnej ma wiele zalet, ale również swoje ograniczenia. W niektórych sytuacjach proces wychodzenia na finansową prostą może potrwać nieco dłużej. Wiele zależy m.in. od tego, jak dużą kwotę przeznaczamy miesięcznie na spłatę rat naszych zobowiązań oraz jak wysokie mamy zadłużenie.

Warto dobrze przygotować plan i nadać priorytety nie tylko najmniejszym długom, ale również tym, które są najwyżej oprocentowane i generują najwyższy całkowity koszt kredytu. Tym, które generują mniejsze lub większe odsetki. Aby metoda kuli śnieżnej była w 100% skuteczna, wymaga skrupulatności i konsekwencji w działaniu. Niemniej jeśli będziemy ją stosować tylko wtedy, kiedy będziemy mieć większy przypływ gotówki, np. w kiedy otrzymamy premię, to również przyśpieszymy proces spłaty długów. Omawiana metoda może przynieść również mniej oczywiste efekty. Jej szczególnym atutem jest fakt, że osoba zadłużona może poczuć, że odnosi realne sukcesy, spłacając kolejne długi. Ma wówczas poczucie sprawczości i odnosi małe sukcesy w spłacie długów. To może przełożyć się na większą satysfakcję i motywację do szybszego wyjścia na finansową prostą.

*Źródło Indeks Kondycji Finansowej Polaków