Kredyt dla zadłużonych - czy dłużnicy mogą liczyć na pieniądze z banku?

Czy osoba, która wpadła w długi ma szansę na pożyczkę? Owszem, podobnie jak każdy inny klient. Banki mają określoną politykę postępowania z osobami zalegającymi z płatnościami. W niektórych sytuacjach dopuszczają udzielenie kredytu dla zadłużonych, dodatkowo zabezpieczając się przed ryzykiem niespłacenia. Jakie to sytuacje?

Kredyt dla zadłużonych - czy to możliwe?

Mogłoby się wydawać, iż posiadanie jakiegokolwiek długu przekreśla wszelkie szanse na kredyt. Tym bardziej, że banki bardzo skrupulatnie podchodzą do analizy zdolności finansowych konsumentów. W wielu przypadkach posiadanie negatywnych wpisów w rejestrach dłużników prawdopodobnie sprawi, że zaistnieje możliwość, że dostęp do korzystania z produktów bankowych zostanie utrudniony.

Warto pamiętać jednak, że występują różne rodzaje długów, stąd też w niektórych przypadkach mamy szansę na otrzymanie pozytywnej decyzji kredytowej. W scoringach banku istnieją kryteria, według których oceniają oni charakter opóźnień w spłacie. Jeśli opóźnienia w spłacie zobowiązań mają charakter incydentalny, a przy tym wynikają raczej z naszego niedopatrzenia, powinny być traktowane inaczej niż długotrwałe opóźnienia.

Kredyt dla zadłużonych ze złą historią w BIK

Jeśli zapytamy wyszukiwarkę internetową o kredyt dla zadłużonych bez BIK, prawdopodobnie wyświetli nam się wiele ofert pożyczek dla osób ze złą historią kredytową lub z firm, które tej historii nie sprawdzają. Z punktu widzenia opłacalności tego typu propozycje mogą narazić nas na wysokie koszty spłaty – im bardziej ryzykowne jest udzielenie kredytu, tym bardziej firmy zabezpieczają swoje zyski i kapitał. Jeśli zaś dłużnik nie radzi sobie ze spłatą bieżących należności, taka pożyczka może okazać się krokiem w stronę spirali zadłużenia.

Jeśli chodzi o banki, muszą one sprawdzić historię wnioskodawcy w BIK. Biuro Informacji Kredytowej gromadzi zarówno pozytywne, jak i negatywne informacje na temat zobowiązań kredytowych klientów. W sytuacji, gdy bank napotka na negatywne wpisy w tym rejestrze, analizując nasz wniosek kredytowy, prawdopodobnie wyda negatywną decyzję. Stąd też zła historia w BIK przekreśla szansę na kredyt.

Kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych

Kredyt konsolidacyjny to produkt bankowy dla tych, którzy czują, że wzięli na siebie zbyt wiele zobowiązań finansowych i którzy mają na przykład problem z regulowaniem terminowo kilku lub kilkunastu zobowiązań i wolą je zamienić na jedną ratę. Konsolidacja umożliwia połączenie kilku pożyczek bądź kredytów w jeden większy kredyt. Wówczas klient banku spłaca jedną ratę, jednak bywa, że jest ona nieco niższa niż suma rat dotychczasowych zobowiązań. Dlaczego?  Klienci mogą zdecydować się na wydłużenie okresu spłaty. Zatem ich miesięczna rata jest niższa, ale koszt całkowity kredytu zwiększa się, gdyż dłużej spłacają odsetki. Do otrzymania kredytu konsolidacyjnego potrzebna jest jednak dobra historia kredytowa. Jeżeli w BIK-u widnieją informacje o dużych i częstych opóźnieniach w spłacie posiadanych pożyczek, wówczas bank nie wyrazi zgody na udzielenie kredytu konsolidacyjnego.

Kredyt hipoteczny dla zadłużonych – kiedy można go otrzymać?

Kredyty hipoteczne to zobowiązania opiewające na dość duże sumy. Na remont bądź zakup nieruchomości potrzebować będziemy co najmniej kilkudziesięciu złotych. Średni kredyt hipoteczny udzielany jest zazwyczaj na sumę w przedziale 300-400 tys. złotych. Sumy są niebagatelne, toteż nie dziwi skrupulatność banków w weryfikowaniu zdolności kredytowej klientów.

O ile pojedyncze niedociągnięcia w spłatach niedużych zobowiązań uda nam się wyjaśnić przed bankiem, o tyle częste opóźnienia w spłacie rat, które przekraczają okres 30 dni, uniemożliwią nam otrzymanie pożyczki od banku. Co ciekawe – banki  sprawdzając zdolność kredytową, weryfikują również historię spłacania długów, więc osoba zadłużona (rozumiana jako posiadająca zobowiązanie finansowe), ale regularnie i bez opóźnień spłacająca np. kartę kredytową, jest dla banku bardziej wiarygodna niż klient bez historii spłaty. Po więcej szczegółów odsyłamy do artykułu: Dobra historia kredytowa, czyli budowanie historii kredytowej krok po kroku. Kredyt hipoteczny dla zadłużonych, nawet tych opóźniających się z płatnościami,  nie jest zatem niemożliwy do uzyskania, ale lepiej odpowiednio wcześnie zająć się uporządkowaniem swoich zobowiązań i poprawieniem scoringu w BIK.  

Kredyt dla zadłużonych z komornikiem

Jeśli dług danej osoby jest już na etapie egzekucji komorniczej, ubieganie się o kredyt będzie niezwykle trudne. Można rzec, iż szansa na uzyskanie kredytu od banku będzie w praktyce równa zeru. Banki nie kierują swoich ofert do dłużników, wobec których toczy się egzekucja komornicza. Dlaczego? Powodem jest m.in. fakt, że banki chcą mieć pewność, że dłużnik ma płynność finansową i będzie w stanie spłacić swoje zobowiązania. Egzekucja komornicza stanowi zaprzeczenie tego stanu rzeczy. Stąd też kredyt dla zadłużonych z komornikiem nie jest możliwy.

Kredyt dla osób zadłużonych – co warto wiedzieć

Osoby, które planują wziąć kredyt, powinny dokładnie przyjrzeć się swojej sytuacji finansowej. Jeśli do tej pory nie regulowały terminowo swoich należności, jak najszybciej powinny poszukać sposobu na spłacenie swoich zobowiązań w określonym terminie. Kredyt to produkt przeznaczony dla osób, które są zmotywowane do terminowego regulowania należności. Jednak sam fakt posiadania kredytów nie oznacza, że nie możemy otrzymać kolejnego. Trzeba bowiem rozróżnić osobę zadłużoną, czyli taką, która ma jakiekolwiek zobowiązania kredytowe (raty na telefon, kredyt hipoteczny, samochód w leasingu) od osoby, która nie jest w stanie regulować swoich rat. Osoba, która bez opóźnień spłaca kredyt hipoteczny, i ma jeszcze zdolność kredytową, nie powinna mieć problemu z uzyskaniem np. kredytu ratalnego na lodówkę za 3000zł. Ale osoba o niskiej zdolności kredytowej i licznych zobowiązaniach, które reguluje z opóźnieniem, a w konsekwencji jej scoring w BIK jest niski, raczej kolejnej pożyczki już nie otrzyma.