Dla kogo jest bezpieczny kredyt 2 procent
Rządowy program dopłat do kredytu mieszkaniowego ma ułatwiać zakup własnej nieruchomości. Kto może skorzystać z kredytu hipotecznego 2 procent? Jakie warunki należy spełnić? Czy rzeczywiście ten rodzaj finansowania jest bezpieczny dla kredytobiorcy w przyszłości?
Luksus: własne mieszkanie
Budownictwo mieszkaniowe odnotowuje w 2023 r. spadki. W pierwszych ośmiu miesiącach br. oddano do użytkowania 145 tys. mieszkań (0,2 proc. mniej niż w tym samym okresie w 2022 r.)[i]. Barierą w zakupie nowego mieszkania z jednej strony jest cena nieruchomości. W samej stolicy średnia cena mieszkania w sierpniu br. wynosiła 15 632 zł/m2[ii], czyli za ok. 50-metrowe mieszkanie trzeba zapłacić ponad 781,5 tys. zł. Biorąc pod uwagę, że średnia zdolność kredytowa Polaków wyniosła w sierpniu 470,4 tys. zł[iii], zrozumiałe jest, że większości z nas nie stać na zakup mieszkania.
Bezpieczny kredyt 2% to rodzaj dopłaty, która obniża wysokość oprocentowania kredytu hipotecznego. Obecnie kredyty oprocentowane są o wskaźnik WIBOR/BIRON plus marża. W zależności od wysokości stóp procentowych może to oznaczać oprocentowanie 8%, 10%... W bezpiecznym kredycie 2% przez 10 lat państwo dopłaca do kredytu. Jego oprocentowanie wynosi maksymalnie 2% plus marża. Oznacza to oszczędności rzędu kilkuset-, tysiąca złotych w skali miesiąca.
Bezpieczny kredyt 2 procent remedium na mieszkaniowe bolączki?
Wsparciem w trudnej sytuacji mieszkaniowej ma być rządowy Program Pierwsze Mieszkanie i oferowany w ramach niego kredyt 2 procent. Od kiedy można z niego korzystać? Ze wszystkich narzędzi pomocowych można korzystać od 1 lipca 2023 r. O kredyt 2% może ubiegać się każdy, kto nie skończył 45 lat i kto nie posiada i nie posiadał przed dniem złożenia wniosku o kredyt prawa własności mieszkania czy domu[iv]. Co ważne, kiedy o kredytowanie ubiegają się małżonkowie lub rodzice wspólnego dziecka, warunek wieku musi zostać spełniony przynajmniej przez jedno z nich.
Limity bezpiecznego kredytu
Oprócz warunków wiekowych i własnościowych, osoba ubiegająca się o kredyt w ramach rządowego dofinansowania musi się liczyć z limitami kwot, o które może wnioskować. Te zależne są od sytuacji osobistej potencjalnego kredytobiorcy. Osoby ubiegające się o niego samodzielnie, nie mogą zaciągnąć zobowiązania na więcej niż 500 tys. zł. W przypadku małżonków czy osoby wychowującej dziecko kwota ta wzrasta do 600 tys. zł.
Czy spełniając wszystkie wymogi formalne, można mieć gwarancję otrzymania kredytu 2 procent? Ile trzeba zarabiać, aby móc wnioskować o kredyt w ramach rządowego programu? Przyznanie kredytu hipotecznego jest bardzo złożoną kwestią. Zależy nie tylko od zarobków wnioskującego, ale również od jego aktualnych zobowiązań, liczby osób pozostających na utrzymaniu, wysokości wkładu własnego i warunków przyznania kredytu obowiązujących w konkretnym banku oferującym zobowiązanie w ramach rządowego programu. Przeszkodą w pozyskaniu kredytu hipotecznego będą wszelkie zadłużenia wnioskującego, które negatywnie wpływają na zdolność kredytową.
Kredyt 2% – na pewno bezpieczny?
Gwarancja dopłat do rat kredytu w ramach kredytu 2 procent może dawać poczucie finansowego bezpieczeństwa osobom starającym się o kredyt hipoteczny. Wysokość dopłaty obniża miesięczną ratę kredytu nawet o 1000 zł.
Wizja dopłaty do raty kredytu hipotecznego jest kusząca, jednak trzeba pamiętać, że obowiązuje ona tylko przez pierwsze 10 lat. Kredyty hipoteczne to zobowiązania na min. 25-30 lat, co oznacza, że niższa rata kredytu dotyczy ok. 1/3 tego okresu. Należy to wziąć pod uwagę już w pierwszych latach spłaty, kiedy niższa rata może być okazją do zaoszczędzenia na wpłaty po okresie dofinansowania. W zależności chociażby od wysokości stóp procentowych, oprocentowanie rat kredytu hipotecznego na przestrzeni lat również może ulec zmianie.
Chcąc skorzystać z kredytu 2 procent, trzeba też liczyć się z wydłużoną procedurą pozyskania finansowania. Od czasu obowiązywania programu złożono ponad 43 tys. wniosków. Jak dotąd udzielono 10 tys. kredytów[v]. Do programu dołączają kolejne banki, co przełoży się na dostępność i atrakcyjność kredytów hipotecznych. Popularność programu dofinansowania kredytu nie powinna jednak przyćmić zdrowego rozsądku w ubieganiu się o kredyt, a jego wysokość i okres kredytowania należy dostosować do realnych możliwości finansowych.
Warto też pamiętać, że w przypadku uzyskania bezpiecznego kredytu 2 procent, istotna jest terminowość spłat kredytu. Już nawet dzień opóźnienia w spłacie raty może skutkować nieprzyznaniem rządowej dopłaty do nieuregulowanej w terminie spłaty[vi].
[i] Źródło danych GUS, Budownictwo mieszkaniowe w okresie styczeń-sierpień 2023 r.
[ii] Raport cenowy - sierpień 2023: Ceny mieszkań rosną! W największych miastach deweloperzy nie nadążają z budową mieszkań - https://rynekpierwotny.pl/wiadomosci-mieszkaniowe/raport-cenowy-sierpien-2023/12361/
[iii] G. Demczyszak, O blisko 50 tys. zł wyższa zdolność kredytowa niż na początku roku – analiza rankomat.pl - https://rankomat.pl/o-nas/biuro-prasowe/o-blisko-50-tys-wyzsza-zdolnosc-kredytowa-niz-na-poczatku-roku-analiza-rankomat-pl
[iv] Ustawa z dnia 26 maja 2023 r. o pomocy państwa w oszczędzaniu na cele mieszkaniowe - https://orka.sejm.gov.pl/proc9.nsf/ustawy/3096_u.htm
[v] B. Turek, Bezpieczny Kredyt 2 proc. bije rekordy popularności. Kiedy zabraknie pieniędzy? - https://nieruchomosci.infor.pl/wiadomosci/6315828,bezpieczny-kredyt-2-proc-bije-rekordy-popularnosci-kiedy-zabraknie-pieniedzy.html
[vi] Jeden dzień może kosztować kilkaset złotych. Przestroga dla spóźnialskich - https://tvn24.pl/biznes/pieniadze/bezpieczny-kredyt-2-procent-doplaty-brak-zaplaty-w-terminie-moze-kosztowac-kilkaset-zlotych-7216808
