Czyszczenie BIK – jak wyczyścić dane w Biurze Informacji Kredytowej?

Biuro Informacji Kredytowej jest podstawowym źródłem informacji o kondycji finansowej potencjalnego kredyto- lub pożyczkobiorcy. Informacje w BIK na temat konkretnego klienta są sprawdzane chociażby przez firmy telekomunikacyjne w procesie zawierania umowy abonamentowej. I o ile pozytywne informacje o kliencie mogą mu pomóc skorzystać z usługi, o tyle wpisy o niespłaconych zobowiązaniach mogą przekreślić tę szansę. Czy wpisy w BIK można „wyczyścić”?

BIK – bogata informacja kredytowa

Biuro Informacji Kredytowej – na mocy prawa bankowego – gromadzi informacje o wszelkich zdarzeniach finansowych z udziałem konkretnej osoby. Co to oznacza? W bazie BIK znajdują się adnotacje zarówno o wszystkich podjętych zobowiązaniach finansowych, jak i o terminowych spłatach oraz opóźnieniach w uregulowaniu należności. W rejestrze znajdą się informacje nie tylko o posiadanych kredytach czy pożyczkach, ale również o transakcjach zrealizowanych za pośrednictwem karty kredytowej czy posiadaniu debetów na koncie bankowym. Aktualnie w bazie znajduje się informacja o 25 milionach Polaków, a w 90 proc. przypadków są to pozytywne historie kredytowe[i].

Negatywne informacje w BIK

Dla potencjalnych kredytobiorców, oprócz pozytywnej historii kredytowej, o wiele ważniejsze będą ewentualne negatywne wpisy widniejące w BIK. Część osób świadomych swoich zaległości finansowych niekiedy wierzy, że mimo niespłaconych zobowiązań możliwe jest czyszczenie BIK. I chociaż oferty rzekomych usług w tym zakresie pojawiają się na rynku coraz rzadziej, to część nieuczciwych firm próbuje wmówić klientom, że są w stanie – oczywiście za stosowną opłatą – usunąć negatywne wpisy o kliencie z BIK. Każda osoba korzystająca z finansowych zobowiązań powinna wiedzieć, że dane gromadzone w BIK są przechowywanie przez określony prawnie czas, a jedyną formą „usunięcia” negatywnych wpisów, a tym samym teoretycznego czyszczenia BIK jest spłata posiadanych zobowiązań.

Aktualizacja i gromadzenie informacji w BIK

Zgodnie z obowiązującym prawem firmy finansowe mają obowiązek aktualizacji w bazie BIK informacji o swoich klientach w ciągu 7 dni od wystąpienia konkretnego zdarzenia, np. zaciągnięcia zobowiązania, jego spłaty czy zmiany jego wysokości. Po spłaceniu kredytu czy pożyczki instytucja finansowa przekazuje informacje o spłacie do BIK, a kolejne dane związane z tym konkretnym zobowiązaniem przestają być raportowane. Jak długo pozytywna historia o kredytobiorcy będzie widoczna w BIK? To zależy od woli samego zainteresowanego. Jeśli ten wyraził zgodę na przetwarzanie tego rodzaju informacji, dane będą widoczne przez 5 lat od daty spłacenia zobowiązania. Jednak taka zgoda nie jest obowiązkowa i w przypadku jej braku informacje o spłacie zobowiązania stają się niewidoczne.

Raportowanie danych o zaległych zobowiązaniach

Chociaż prawo wymaga zgody klienta na udostępnienie danych o jego zobowiązaniach, to są wyjątki od tej reguły. BIK ma prawo udostępnić informacje o kredytobiorcy bez jego zgody w sytuacji, kiedy w spłacie zobowiązania wystąpiły min 60-dniowe opóźnienia w spłacie lub gdy minął miesiąc od otrzymania przez kredytobiorcę informacji o przetwarzaniu danych związanych z danym zobowiązaniem.

Wracając jednak do kwestii wpisów w BIK nt. zaległych zobowiązań, wbrew pozorom, odpowiedź na pytanie, ile trwa czyszczenie BIK, nie jest prosta i nie ogranicza się jedynie do spłaty zobowiązania. To jak długo informacje o konkretnym zobowiązaniu będą w bazie, zależy od historii przebiegu jego spłaty. Jeśli pojawiały się opóźnienia czy braki spłaty, informacje o nich są widoczne w bazie przez 5 lat liczonych od uregulowania zobowiązania. Oznacza to, że dwumiesięczne opóźnienie w zapłaceniu raty kredytu wystarczy, żeby informacja o nieterminowości kredytobiorcy była widoczna w bazie przez kolejnych 5 lat. Co ciekawe, po upływie tego okresu informacje dotyczące danego zobowiązania trafiają do bazy statystycznej BIK na kolejne 12 lat. Jednak w tym przypadku nie mają już wpływu na scoring zdolności kredytowej konkretnej osoby.

Koszty aktualizacji informacji w BIK

Ile kosztuje czyszczenie BIK? Nic, bo tak naprawdę niemożliwe jest usuwanie negatywnych wpisów z bazy na wniosek samego zainteresowanego czy innej reprezentującej go osoby. Można zatem stwierdzić, że koszt usunięcia negatywnych wpisów z bazy jest równoznaczny z wartością spłaty całego zobowiązania. Nie można jednak zapominać o 5-letnim okresie raportowania nierzetelności klienta w spłacie mimo końcowego uregulowania zobowiązania. Zamiast szukać usług czyszczenia informacji zawartych w BIK, lepiej skupić się na terminowej spłacie posiadanych kredytów czy pożyczek, a tym samym na prewencyjnym działaniu, aby negatywne informacje na nasz temat nie trafiły do bazy BIK.

Sprawdź również nasz artykuł na temat zdolności kredytowej, a także o mitach na temat firmach windykacyjnych!

[i] Informacje własne Biura Informacji Kredytowej - https://www.bik.pl/