Wkład własny a kredyt hipoteczny
Jeszcze przed 2014 r. zaciągając kredyt hipoteczny nie trzeba było martwić się o posiadanie własnych środków. Sytuacja uległa zmianie 1 stycznia 2014 roku - od tego dnia klienci ubiegający się w bankach o kredyt hipoteczny musieli dysponować wkładem własnym w wysokości 5%. Co więcej, wprowadzona przez Komisję Nadzoru Finansowego (KNF) Rekomendacja S podwyższa minimalny wkład własny o 5 punktów procentowych każdego roku. Ostatecznie, zgodnie z tymi przepisami, w 2017 roku osiągnął on maksymalny poziom 20% pożyczonej kwoty. Nie oznacza to jednak, że osoby mające problem ze zgromadzeniem wysokiej kwoty wkładu własnego muszą rezygnować z zakupu mieszkania.
Wkład własny może być niższy niż 20%
Wkład własny jest kwotą, którą nabywca nieruchomości, zaciągając kredyt hipoteczny, musi pokryć ze swoich funduszy. Nie ma możliwości wzięcia pożyczki na ten cel – środki muszą być zgromadzone samodzielnie. KNF wprowadziła jednak możliwość obniżenia przez banki wymaganego wkładu własnego. Instytucje mogą samodzielnie ustalać pułap procentowy, jednak wymagają za to dodatkowych zabezpieczeń. W takim przypadku trzeba liczyć się z większymi kosztami kredytu - zazwyczaj ceną za niższy wkład własny jest spłacanie podwyższonych odsetek. Warto więc pomyśleć o wcześniejszym uzbieraniu własnych środków. Zaletą będzie korzystna wysokość oprocentowania i niższa prowizja za udzielenie kredytu.
Jak oszczędzają Polacy (nie tylko na wkład własny) i jakie są ich postawy wobec zobowiązań finansowych, podsumowuje badanie "Postawy finansowe Polaków":
Wkład własny to nie tylko gotówka
Nie trzeba martwić się brakiem wymaganej kwoty w gotówce. Banki akceptują również inne rozwiązania. Jednym z nich może być posiadanie nieruchomości lub działki. W momencie, gdy osoba ubiegająca się o kredyt jest właścicielem np. działki budowlanej, jej wartość może pokryć środki wymagane przez instytucję finansową. Kredytodawca może też wziąć pod uwagę wartość zrealizowanych już prac na budowie lub zaliczkę zapłaconą deweloperowi. Właśnie dlatego warto zbierać wszystkie paragony i faktury.
Innym zabezpieczeniem mogą być środki zgromadzone na Indywidualnym Koncie Emerytalnym lub Indywidualnym Koncie Zabezpieczenia Emerytalnego. Jeśli sumiennie zbiera się fundusze na emeryturę, można się nimi posłużyć jako wkładem własnym. Należy jednak pamiętać, że oszczędności są blokowane na dłuższy czas. W przypadku ich upłynnienia przed osiągnięciem wieku 60 lub 65 lat, należy opłacić prowizję.
Niektóre banki jako wkład własny kwalifikują również papiery wartościowe. Mogą to być np. akcje – w ich przypadku instytucja finansowa na poczet wkładu zaliczy nie więcej niż 50-60% wartości papierów. Z kolei przy obligacjach można liczyć na uznanie nawet 100% ich wartości. Jeśli natomiast kredytobiorca jest posiadaczem książeczki mieszkaniowej założonej do 23 października 1990 r., kupując mieszkanie może wykorzystać nie tylko zgromadzone na niej środki, ale może też liczyć na premię gwarancyjną.
Podjęcie decyzji o wzięciu kredytu hipotecznego powinno być dobrze przemyślanym procesem. W końcu najczęściej oznacza związanie się z bankiem na najbliższe kilkanaście lub kilkadziesiąt lat. Nie trzeba bać się tego kroku, jeśli odpowiednio się do niego przygotuje. Przede wszystkim należy sprawdzić, jakiego wkładu wymagają poszczególne instytucje i jakie „zamienniki” gotówki honorują.
