Restrukturyzacja kredytu - co to oznacza

Czym jest restrukturyzacja kredytu? To rozwiązanie dedykowane kredytobiorcom, którzy popadli w przejściowe kłopoty finansowe. Na czym polega i jakie niesie korzyści? W jakich sytuacjach możemy się o nie starać i czy wpłynie na nasz scoring w BIK?

Restrukturyzacja kredytu - co to jest

Pojęcie restrukturyzacji kojarzy nam się ze zmianą struktury, czyli poniekąd z przebudową. W przypadku restrukturyzacji kredytu mówimy o zmianach w umowie kredytowej. Klienci banków korzystają z tej możliwości zazwyczaj w sytuacji, gdy pogorszy się ich sytuacja finansowa. Możliwa jest zarówno restrukturyzacja kredytu hipotecznego, jak i gotówkowego.

Jeśli popadliśmy w kłopoty finansowe, nie warto zwlekać. Wyjście z inicjatywą może być pozytywnie odebrane nawet przez tak dużą instytucję, jaką jest bank. W sytuacji, kiedy mamy trudności z terminową spłatą należności, możemy zwrócić się do banku np. o wydłużenie okresu kredytowania czy wakacje kredytowe. Możliwe jest również przewalutowanie kredytu, chociaż może to być rozwiązanie dość ryzykowne, a także zmiana rat z równych na malejące. Zdarzają się także przypadki, kiedy bank wyraża zgodę na obniżenie oprocentowania oraz kosztów towarzyszących zobowiązaniu kredytowemu. Pamiętajmy jednak, że z restrukturyzacją mogą wiązać się także dodatkowe koszty i ryzyka – zleżnie od wybranego rozwiązania – np dodatkowe opłaty, wydłużenie okresu spłaty, zmiana wartości waluty

.

Przebieg restrukturyzacji zadłużenia

Jak już zostało wspomniane, inicjatywa leży po stronie kredytobiorcy. To na jego wniosek bank może zgodzić się na zmianę warunków zawartych w umowie kredytowej. Od czego zacząć? Wniosek o restrukturyzację kredytu możemy złożyć bez wychodzenia z domu. W tym celu należy odwiedzić stronę internetową banku, wypełnić wniosek, podając w nim m.in. swoje dane osobowe.

To jednak nie wszystko. Do złożenia wniosku o restrukturyzację warto dobrze się przygotować. W formularzu będziemy musieli podać przyczynę pogorszenia naszej sytuacji finansowej. Może to być utrata pracy, znaczne obniżenie wysokości wynagrodzenia bądź losowe zdarzenie, w wyniku którego tracimy płynność finansową. Należy też zaznaczyć, czy spodziewamy się w najbliższej przyszłości poprawy naszej sytuacji materialnej. Może to być np. znalezienie lepszej pracy lub zamiar wynajmu posiadanej nieruchomości. W kolejnym kroku wybieramy preferowaną przez nas metodę restrukturyzacji. Nie zapominajmy także o niezbędnych załącznikach stanowiących potwierdzenie naszej sytuacji.

Restrukturyzacja kredytu a BIK

Jeśli staramy się o restrukturyzację kredytu, powinniśmy odwiedzić w pierwszej kolejności BIK. Tutaj nasza historia powinna być czysta. Jest niemal pewne, że bank zajrzy tutaj przed wyrażeniem zgody na restrukturyzację kredytu. Jeśli znajdzie informacje o nieterminowo spłacanych należnościach, które nie zostały uregulowane, wówczas może odmówić zmian warunków umowy kredytowej.

Czy sama restrukturyzacja kredytu jest z kolei widoczna w BIK? Zacznijmy od tego, że sama restrukturyzacja nie jest niczym złym. Jeśli w Biurze Informacji Kredytowej nie widnieją negatywne wzmianki na temat nieterminowo spłacanych zobowiązań, wówczas nie ma powodu do obaw. Sam fakt zmian warunków umowy kredytowej najprawdopodobniej zostanie odnotowany w tej bazie. Jeśli zatem zdecydowaliśmy się na wakacje kredytowe, wówczas pojawi się na ten temat stosowna adnotacja. Nie będzie to mieć jednak negatywnego wpływu na nasz scoring.

Restrukturyzacja kredytu - czy warto? W jakich sytuacjach?

Restrukturyzacja kredytu może się okazać pomocnym narzędziem w procesie wychodzenia na finansową prostą. Jeśli z jakiegoś powodu pogarsza się nasza sytuacja finansowa, a jednocześnie widzimy pole do jej poprawy w najbliższej przyszłości, możemy złożyć wniosek w banku o zmianę warunków umowy kredytowej. Należy jednak działać szybko, zanim wygenerujemy pierwsze zaległości w spłatach naszych należności. Restrukturyzacja może okazać się też interesującą alternatywą np. dla konsolidacji kredytu.

Z warunkami restrukturyzacji możemy zapoznać się na stronach internetowych poszczególnych banków. Możemy, a nawet powinniśmy sprawdzić, czy zmianie warunków umowy towarzyszą dodatkowe opłaty. Z restrukturyzacji nie powinniśmy korzystać bez przyczyny. Jest to usługa dedykowana kredytobiorcom, którzy popadli w przejściowe kłopoty. Poniesienie dodatkowych kosztów może być dla nas bardziej opłacalne niż rezygnacja ze spłaty rat i popadnięcie w długi.