Restrukturyzacja długu – jak działa i jak może pomóc w rozwiązaniu problemów finansowych?

Czasami zdarza się, że miesięczne raty zaczynają zbyt mocno obciążać domowy budżet. To nie dowód, że coś poszło nie tak – po prostu życie potrafi zaskoczyć.

Warto wtedy sprawdzić dostępne rozwiązania, które mogą pomóc uporządkować zobowiązania. Jednym z możliwych rozwiązań jest restrukturyzacja długu - jeśli masz taką opcję, może dać większy spokój i przewidywalność w spłacie. Sprawdź u wierzyciela czy możesz z tego skorzystać.

Czym jest restrukturyzacja długu?

Restrukturyzacja długu to najprościej mówiąc zmiana warunków spłaty zobowiązań, tak aby były dopasowane do twoich aktualnych możliwości finansowych. Może to oznaczać dłuższy czas spłaty, niższe raty, rozłożenie długu na mniejsze części, a czasem nawet umorzenie części odsetek. Warto jednak pamiętać, że umorzenie odsetek nie jest automatyczne. To element negocjacji z wierzycielami i zależy od ich zgody.

Jak wygląda restrukturyzacja długu krok po kroku?

1. Analiza sytuacji finansowej

Sprawdzasz, ile zarabiasz, ile wydajesz i ile dokładnie wynoszą wszystkie zobowiązania. Warto spisać wszystko w tym m.in. kredyty, pożyczki, karty kredytowe, rachunki, zaległe czynsze.

2. Kontakt z wierzycielem

To moment na rozmowę z wierzycielem, najczęściej bankiem czy firmą pożyczkową. Na tym etapie klient informuje bank czy spółdzielnię mieszkaniową, że ma trudności z uregulowaniem zaległych płatności i prosi wierzyciela o uwzględnienie tej sytuacji. Osoba zadłużona może przedstawić swoją propozycję restrukturyzacji, ale wierzyciel nie musi ich uwzględniać.

3. Ustalenie nowych warunków

Możliwe formy:

rozłożenie zadłużenia na raty,
obniżenie lub zawieszenie odsetek,
zawarcie porozumienia

4. Realizacja planu spłat

Jeśli dojdzie do zawarcia porozumienia między dwoma stronami, czyli wierzycielem i dłużnikiem, osoba zadłużona dokonuje spłaty swojego zadłużenia zgodnie z ustalonymi warunkami i harmonogramem.

Kiedy restrukturyzacja długu ma sens?

Restrukturyzacja ma największy sens wtedy, gdy sytuacja zaczyna cię przerastać, ale nadal chcesz spłacać swoje zobowiązania – tylko potrzebujesz lepszych warunków. Kiedy szczególnie warto o niej pomyśleć?

Masz kilka różnych długów i trudno ci nad nimi zapanować

Kredyt, pożyczka, rachunek, karta kredytowa… Każde zobowiązanie ma inny termin spłaty, wysokość raty czy odsetek. Z czasem może być trudno nad wszystkim w pełni zapanować. Restrukturyzacja pozwala te zobowiązania uporządkować i zamienić w jeden, przejrzysty plan spłaty — który może być bardziej dopasowany do twojej aktualnej możliwości finansowej.

Raty są wyższe niż twoje możliwości finansowe

Na przestrzeni czasu nasza sytuacja finansowa może się zmienić, np. nasze dochody mogą się obniżyć lub dochodzą dodatkowe wydatki, np. w efekcie powiększenia się rodziny. Jeśli mimo szczerych chęci nie jesteś w stanie co miesiąc wygospodarować pieniędzy na wszystkie raty – to sygnał, że warto działać. Sprawdź swoje możliwości: zamiast czekać na opóźnienia i odsetki karne, lepiej porozmawiać z wierzycielem i ustalić niższe, bardziej osiągalne kwoty.

Chcesz uniknąć wpisu do rejestru osób zadłużonych lub egzekucji komorniczej

Wierzyciel, który czeka na swoją płatność, może wskazać możliwe konsekwencje dalszej zwłoki w płatnościach – np. o możliwości wpisu do rejestru osób zadłużonych, skierowaniu sprawy do sądu, a w efekcie o skierowaniu sprawy do komornika, który ma prawo np. do zajęcia środków na rachunku bankowym.

Chcesz spłacać swoje zobowiązanie, ale potrzebujesz czasu i oddechu

To jedna z najważniejszych przesłanek. Restrukturyzacja ma sens wtedy, kiedy nie szukasz sposobu na uniknięcie spłaty, tylko na jej urealnienie. Chcesz spłacić dług, ale w tempie, które nie pochłania całego twojego budżetu i pozwala na spłatę bez zmiany stylu życia, np. rezygnacji z prywatnej opieki zdrowotnej.

FAQ – najczęściej zadawane pytania

Czy możliwe jest umorzenie części długu?

Wszystko zależy od wierzyciela

Ile trwa restrukturyzacja?

Wszystko zależy od wierzyciela i etapu sprawy więc trudno wskazać jednoznaczną odpowiedź. Np. odpowiedź w sprawie rozłożenia na raty zaległości w spółdzielni może potrwać od kilku dni do około miesiąca.