Przeniesienie kredytu do innego banku – kiedy się opłaca i jak to zrobić?
552,9 miliarda złotych – tyle wynosiła łączna wartość zobowiązań kredytowych Polaków na koniec 2017 roku. Tendencja jest rosnąca – jeszcze w połowie 2016 roku wartość kredytów konsumpcyjnych i mieszkaniowych była odpowiednio 7,1% oraz 3,3% niższa. Już niemal połowa dorosłych Polaków spłaca kredyty. Dla wielu z nich stanowią one poważne obciążenie domowego budżetu. Czy istnieje sposób, aby zamienić niekorzystne zobowiązanie na łatwiejsze do spłaty? Pewnym rozwiązaniem może być przeniesienie kredytu do innego banku.
Kiedy warto rozważyć przeniesienie kredytu do innego banku
Na wybór oferty kredytowej wpływa wiele czynników. Idealną jest sytuacja, kiedy poprzedza go wiele godzin analiz i porównań. Czasami jednak zdarza się, że głównym bodźcem do sięgnięcia po konkretny kredyt jest jego… dostępność i nagła potrzeba. Po pewnym czasie może okazać się, że wybrany produkt jest mało opłacalny, bo np. poziom stóp procentowych od momentu podpisania umowy znacznie zmalał, albo na rynku pojawiły się dużo korzystniejsze oferty.
Zdarzają się też sytuacje, kiedy spłacanie zadłużenia w ratach wcześniej ustalonej wysokości okazuje się zbyt obciążające dla domowego budżetu. Warto wtedy zastanowić się nad tym, czy korzystniejsze nie będzie przeniesienie kredytu do innego banku i np. wydłużenie okresu kredytowania. Powinno to zmniejszyć wysokość comiesięcznej raty i ułatwić regularne spłaty.
Przeniesienie kredytu polecane jest także osobom, których zarobki się zwiększyły i które chciałyby szybciej spłacić swoje zobowiązanie, a w poprzednim banku nie było to możliwe. Jeśli tylko nowy kredyt po przeliczeniu będzie miał niższe RRSO niż dotychczasowy, zmiana może okazać się bardzo pozytywna.
Refinansowanie kredytu gotówkowego
Refinansowanie kredytu to w dużym skrócie spłacenie zobowiązania środkami pochodzącymi z nowego kredytu, często tańszego. Klient nie otrzymuje środków z kredytu refinansowanego bezpośrednio na swoje konto czy do ręki – są one przeznaczane na spłatę poprzedniego kredytu.
Kredytu refinansowanego nie należy mylić z kredytem konsolidacyjnym, który polega na połączeniu różnych zobowiązań (np. kilku pożyczek i kredytu) w jedno i spłacanie ich jedną ratą. W ramach refinansowania zobowiązanie jest jedynie przenoszone do innego banku – najczęściej takiego, w którym niższa jest marża i musi ono dotyczyć tego samego celu.
Jak przenieść kredyt hipoteczny
Kredyt hipoteczny to jedno z najdłuższych zobowiązań, jakie podejmujemy w swoim życiu. Jeśli jednak po kilku latach okazuje się, że oferta innych banków byłaby dużo ciekawsza, może warto pomyśleć o przeniesieniu tam kredytu.
Wbrew pozorom, procedura nie jest zbyt skomplikowana. Niejednokrotnie więcej czasu zajmuje analiza ofert i podjęcie decyzji niż same związane z tym formalności, które można załatwić podczas jednej wizyty w oddziale. Tyle wystarczy, by złożyć wniosek. Następnie bank po raz kolejny oblicza zdolność kredytową klienta i sprawdza stosunek wartości kredytu do wartości nieruchomości. Konieczne jest więc, by saldo kredytu nie przekraczało 100% wartości nieruchomości, a klient spłacał dotychczasowe zobowiązanie w terminie, nie widniał jako dłużnik w bazach biur informacji gospodarczej i miał odpowiednią zdolność kredytową.
Nowy bank, który zostanie właścicielem wierzytelności, będzie musiał spłacać raty w poprzednim banku.
Na co uważać przy przenoszeniu kredytu
Niższe raty to nie jedyny czynnik, który warto wziąć pod uwagę przy przenoszeniu kredytu do innego banku. Ważne są także jednorazowe koszty, jakie trzeba będzie ponieść, aby bank przeprowadził taką operację.
Należy zwrócić uwagę między innymi na wysokość prowizji za udzielenie nowego kredytu, formę i koszt jego zabezpieczenia, a także ewentualne opłaty sądowe za zmiany w księdze wieczystej czy koszt wcześniejszej spłaty w poprzednim banku. Ta ostatnia opłata bywa na tyle wysoka, że często znosi opłacalność przeniesienia kredytu.
