Kredyt hipoteczny dla singla – jak dostać najlepszą ofertę kredytu dla osoby samotnej?

Panuje przekonanie, że kredyt mieszkaniowy dla singla jest trudno dostępnym produktem. Powszechnie uważa się, że kredyt hipoteczny jest oferowany najczęściej parom czy rodzinom z dziećmi. To jednak mit – singiel także może uzyskać kredyt hipoteczny i żaden bank nie ma prawa mu go odmówić. Co więcej, jeśli ma dobrą zdolność kredytową i odłożony wkład własny to przy właściwym rozeznaniu znajdzie najkorzystniejszy kredyt mieszkaniowy na rynku i jego stan cywilny nie będzie miał tu nic do rzeczy.

Trzeba pamiętać, że każda nasza finansowa decyzja wiąże się z określonymi konsekwencjami, z których efektami musimy się potem liczyć. Dlatego musimy być świadomi odpowiedzialności za swoje finansowe decyzje i zaciągane zobowiązania. Długi nie biorą się znikąd, a jeśli już się pojawią to warto jak najszybciej wziąć odpowiedzialność za swoje zadłużenie i zacząć działać. Jak? Podpowiadamy w tym artykule.

Kredyt hipoteczny dla singla: warunki i koszty

Procedury przyznawania kredytu hipotecznego są identyczne dla singla i par. Nie ma specjalnych ofert banków dla singli – kredyt hipoteczny to jednakowy produkt dla wszystkich ubiegających się o niego osób. Zatem proces uzyskania kredyt hipotecznego przez singla wygląda tak samo jak przez małżonków – musi on wykazać się zdolnością i wiarygodnością kredytową, przedstawić szereg niezbędnych dokumentów i oczekiwać na decyzję banku.

Różnica między kredytem hipotecznym dla singla i małżeństwa ujawnia się na poziomie ryzyka takiego zobowiązania, co z kolei generuje różne koszty. Przy kredycie hipotecznym dla singla ryzyko jest wyższe według banku, bo terminowa spłata rat spoczywa na jednej osobie i jest zależna od jednego źródła dochodów. W przypadku utraty pracy przez jednego z małżonków, zawsze jeszcze drugi ma przychody, z których opłacać można kredyt. Jeśli singiel utraci główne źródło dochodów, to pojawią się u niego problemy ze spłatą raty. Bank musi jakoś dyskontować to ryzyko, dlatego nakłada na kredyt hipoteczny dla singla wyższe koszty. Same odsetki czy prowizja nie mogą być wyższe, bo pojawiłyby się oskarżenia o dyskryminacje osób samotnych. Jednak bank ma prawo nałożyć dodatkowe koszty np. związane z obowiązkowych ubezpieczeniem na życie. To rodzaj zabezpieczenia dla banku – w razie śmierci kredytobiorcy, zobowiązanie zostanie pokryte z polisy. W przypadku kredytu hipotecznego dla par ryzyko jest niższe, bo śmierć obu kredytobiorców jest mniej prawdopodobna, a w przypadku śmierci jednego z małżonków, drugi jest zobowiązany do regulowania na bieżąco rat kredytowych. Warto mieć na uwadze, że taka polisa na życie w świetle prawa nie jest obowiązkowa, jednak banki często uzależniają od niej pozytywną decyzję kredytową, więc w praktyce singiel nie ma wyjścia – jeśli chce dostać kredyt, musi kupić polisę i ponosi dodatkowe koszty związane z kredytem.

Wkład własny w kredyt hipoteczny 

Przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny bardzo istotny jest posiadany wkład własny. Kredyt hipoteczny nie jest bowiem udzielany na całą kwotę, ale jedynie na część. Banki oferują obecnie jedynie kredyty na mieszkanie z wkładem własnym, co oznacza, że należy wpłacić część kwoty. Nieważne, czy o kredyt ubiega się singiel czy para – wysokość wkładu własnego jest identyczna. Jeszcze niedawno wynosiła ona 10 procent, jednak od 2017 roku wymagane jest 20 procent wkładu własnego, aczkolwiek są odstępstwa od tej reguły. Niektóre banki dopuszczają w dalszym ciągu 10 procent, ale wymagają dodatkowego ubezpieczenia od niskiego wkładu własnego, zatem pojawiają się kolejne koszty kredytowe. Singiel musi zatem wpłacić między 10 a 20 procent wkładu pochodzącego np. z posiadanych oszczędności. Zwłaszcza dla młodych samotnych osób to spora przeszkoda przy ubieganiu się o kredyt, bo trudno im uzbierać wymaganą sumę. Przykładowo, starając się o kredyt na kwotę 300 000 złotych, trzeba mieć aż 60 000 złotych przy 20-procentowym wkładzie własnym lub 30 000 złotych, jeśli uda się uzyskać od banku zgodę na niższy, 10-procentowy wkład własny.

Warto też wspomnieć, że przy kredycie hipotecznym z wkładem własnym nie tylko wpłacane oszczędności mają znaczenie, ale także współczynnik LTV określający relację między wysokością kredytu a wartością jego zabezpieczenia hipotecznego, czyli kupowanego mieszkania. Im niższy współczynnik, tym większa szansa na pozytywną decyzję kredytową.

Zdolność kredytowa singla

Wkład własny jest niezbędny dla uzyskania kredytu hipotecznego, ale tym, co przesądza o przyznaniu pozytywnej decyzji, jest zdolność kredytowa. Bank dokładnie sprawdzi zdolność kredytową singla poprzez analizę jego przychodów, wydatków, zobowiązań. Koszty utrzymania singla są wyższe niż rodzin z dziećmi, gdzie rozkładają się one na większą liczbę osób. Ponadto w rodzinie jest więcej źródeł utrzymania, bo oboje małżonków może zarabiać. Singiel wykazuje zatem niższe przychody, a wyższe koszty i dlatego jego zdolność kredytowa jest najczęściej mniejsza niż typowej rodziny. Nie jest to jednak reguła, bo oczywiście single mogą zarabiać naprawdę sporo i wykazywać świetną zdolność kredytową.

Trzeba też jednak pamiętać, że poza zarobkami, które wpływają na wysokość kredytu, liczy się także wiarygodność kredytobiorcy oraz posiadane zobowiązania z tytułu innych pożyczek czy kredytów. Według zaleceń KNF banki nie powinny udzielać kredytów osobom, które mają aktualne zobowiązania na poziomie 40 procent dochodów – to tzw. wskaźnik DTI określający poziom zobowiązań względem dochodów. Dla zamożnych klientów wskaźnik DTI może być wyższy – w tym przypadku wynosi maksymalnie 65 procent.

Kredyt dla singla a Mieszkanie dla młodych

Singiel borykający się z uzbieraniem wkładu własnego dla kredytu hipotecznego do roku 2018 mógł spróbować ubiegać się o dofinansowanie w ramach Mieszkania dla młodych. Był to program rządowy realizowany od 2014 roku. Zakładał dofinansowanie do kupna pierwszego mieszkania dla osób mających mniej niż 35 lat. Osoby samotne, które nie wychowały dziecka, mogły liczyć na 10 procent dofinasowania do kredytu. Maksymalny metraż mieszkania, na które można było złożyć wniosek o dofinansowanie w programie MDM, wynosił 75 m2. Niestety program skończył się w roku 2018 roku i obecnie nie ma żadnego projektu rządowego zakładającego dofinasowanie dla młodych osób kupujących pierwsze mieszkanie.

Co zrobić przed ubieganiem się o kredyt – praktyczne porady 

Jak znaleźć tani kredyt mieszkaniowy dla singla? Jeśli chodzi o kredyt hipoteczny porady przed ubieganiem się o niego są podobne dla singli czy małżeństw. Oferta banków jest identyczna dla każdej grupy klientów i tak samo przebiega proces sprawdzania zdolności kredytowej i wiarygodności, z tą tylko różnicą, że przy małżeństwach sprawdzane są dwie osoby, a nie jedna. Przed wnioskowaniem o kredyt hipoteczny pamiętaj, aby:

• Dokładnie sprawdzić wiele ofert, bo różnica w wyliczonej zdolności kredytowej pomiędzy poszczególnymi bankami może wynosić nawet 100 000 złotych!
• Czytać umowę kredytową i sprawdzać wszystkie koszty, zwłaszcza te nieoczywiste – opłaty za polisę na życie, za wycenę rzeczoznawcy, jednorazową prowizję, która nie jest wymagana we wszystkich bankach etc.
• Sprawdzić, czy można wcześniej spłacić kredyt, a jeśli tak, to w jakim momencie i za jaką opłatą – kredyt hipoteczny bierze się na kilkadziesiąt lat, a w takim czasie wiele się może wydarzyć. W przypadku uzyskania zastrzyku dodatkowej gotówki, warto będzie spłacić kredyt od razu i bez ponoszenia kosztów.
• Dokładnie wyliczyć na własne potrzeby zdolność spłaty raty kredytowej, bo kredyt to duże zobowiązanie na lata. Nie można wziąć kredytu, jeśli rata spowoduje, że budżet będzie się spinał co do złotówki. Najlepiej zostawić sobie zapas kilkuset złotych na nieprzewidziane wydatki.
• Skonsultować się z profesjonalnym doradcą kredytowym i zapytać o poradę w kwestii wyboru kredytu.
• Poprosić pracodawcę o umowę o pracę na stałe, jeśli się nie ma takiej, bo to zdecydowanie poprawia wiarygodność kredytobiorcy w oczach banku.
• Nie decydować się na kredyt w walucie, w której się nie zarabia – wielu Polaków żałuje teraz, że na fali popularności tego produktu wzięło kredyt w frankach.

              Proces ubiegania się o kredyt hipoteczny może być długotrwały, bo przejrzenie wielu ofert i dokładne ich porównanie trochę zajmie, a potem samo wnioskowanie i oczekiwanie na decyzję to kwestia nawet miesiąca czy dwóch. Warto jednak poświęcić ten czas, bo kredyt hipoteczny to  zobowiązanie nawet na 30 lat.